Choisissez d'abord le canal, parce qu'il détermine l'examen que le dossier doit réussir. Une banque à charte ou une caisse Desjardins offre le meilleur prix et l'examen le plus strict : états financiers, deux ans d'historique, crédit personnel des propriétaires et, habituellement, une hypothèque mobilière sur l'universalité des biens de l'entreprise (un contrat de garantie générale hors Québec) ainsi qu'un cautionnement personnel. Un prêteur non bancaire lit plutôt les six à douze derniers mois de relevés bancaires, accepte des entreprises plus jeunes et des cotes de crédit plus basses, et décide plus vite, à un prix plus élevé.

Sachez comment la limite est établie avant de demander un montant. Une marge d'exploitation bancaire est habituellement calculée selon une formule de marge : la limite suit une part des comptes clients admissibles, couramment 75 % des factures de moins de 90 jours, plus une part plus faible des stocks, et pour les marges plus importantes, elle est recalculée chaque mois à partir des rapports que vous produisez. BDC précise que ces marges sont généralement des prêts remboursables sur demande : la banque peut les réduire ou en exiger le remboursement. Une marge non bancaire est plutôt établie selon les dépôts, couramment de 50 % à 100 % des dépôts mensuels moyens.

Préparez le dossier que le prêteur montera de toute façon : six à douze mois de relevés bancaires d'entreprise, les derniers états financiers de fin d'exercice ou intermédiaires, les statuts constitutifs ou l'immatriculation de l'entreprise, une pièce d'identité pour chaque propriétaire qui signera un cautionnement, et la liste des dettes existantes avec leurs versements. Consultez le RDPRM au Québec, ou le registre des sûretés mobilières de votre province ailleurs, avant de présenter la demande. Une vieille inscription générale laissée par une facilité déjà remboursée est une raison courante pour laquelle une nouvelle marge bloque, et elle se radie plus facilement avant la demande qu'en plein milieu.

Une fois la marge ouverte, tirez ce que l'écart exige et remboursez à mesure que l'argent rentre : les intérêts courent sur le solde utilisé, pas sur la limite. Une marge entièrement utilisée mois après mois finance un besoin permanent; les prêteurs le remarquent au renouvellement, et un prêt à terme convient généralement mieux à ce besoin.

Ce qui se passe, dans l'ordre

• La demande — moins de dix minutes, sans frais, sans impact sur le crédit
• Les documents — six mois de relevés bancaires d'entreprise est la demande standard
• L'analyse — le dossier est associé aux produits pour lesquels il se qualifie réellement
• Le financement — 24 à 72 heures pour le fonds de roulement une fois la structure signée

Liens connexes

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