Le financement de factures recouvre deux structures différentes, et celle qu'on vous propose dépend de l'interlocuteur. Une banque prête sur vos comptes clients : les factures servent de garantie à une marge d'exploitation, vous continuez d'encaisser auprès de vos clients, et le montant disponible suit une formule de marge, couramment 75 % des factures admissibles de moins de 90 jours, les factures étrangères, entre sociétés liées ou en retard étant souvent exclues. Une société d'affacturage achète les factures elles-mêmes : elle avance la majeure partie de chaque facture à l'émission, votre client paie l'affactureur en vertu d'un avis de cession, et le reste est versé, moins les frais, au paiement du client.

Chaque acteur examine autre chose. La banque évalue l'entreprise : au moins deux ans d'états financiers, la rentabilité, le crédit des propriétaires, une hypothèque mobilière sur l'universalité des biens (un contrat de garantie générale hors Québec) et un cautionnement personnel, avec une révision chaque année. L'affactureur évalue vos clients : les entreprises ou les gouvernements que vous facturez paient-ils de façon fiable, le travail est-il terminé et non contesté, et quelqu'un détient-il déjà une sûreté sur les comptes clients ? Une inscription bancaire existante doit faire l'objet d'une cession de rang avant qu'un affactureur puisse prendre les factures. Voilà pourquoi une jeune agence ou un jeune transporteur qui facture des clients établis peut être refusé par la banque et approuvé par un affactureur.

Les affactureurs spécialisés existent parce que certaines factures se comportent autrement. Les affactureurs de fret travaillent à partir du connaissement et de la preuve de livraison, et certains ajoutent des programmes de cartes de carburant. Les affactureurs du placement financent chaque semaine, au rythme de la paie. Les factures de construction avec retenues et facturation progressive sont plus difficiles à affacturer et vont à des acteurs qui s'y spécialisent. Pour les comptes clients à l'exportation, Exportation et développement Canada (EDC) n'achète pas elle-même de factures, mais son assurance comptes clients permet aux prêteurs d'avancer davantage sur les factures étrangères : selon EDC, les prêteurs avancent généralement jusqu'à 90 % de la valeur des factures assurées.

Pour comparer les offres, l'avance et les frais ne sont qu'une partie du prix. Demandez si les frais s'appliquent par facture ou par tranche de 30 jours tant que la facture reste impayée, si la facilité est avec recours (vous rachetez les factures que le client ne paie jamais) ou sans recours, s'il y a un minimum mensuel ou une durée fixe avec frais de résiliation, et si vous devez affacturer toutes vos factures ou pouvez choisir. Les minimums et les frais de sortie sont les clauses à lire en priorité avant de signer. Voxen place les dossiers d'affacturage auprès de l'acteur qui convient à la liste de clients, sans frais de demande ni impact sur le crédit.

Admissibilité de base, par produit

Les chiffres sont des fourchettes typiques pour un dossier complet, pas des garanties. Les conditions finales dépendent des revenus, de l'ancienneté, du profil de crédit et de l'analyse du prêteur.

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