Côte à côte

Choisissez Prêt à terme d'une banque à charte si

• Votre crédit, votre historique et vos états financiers passent l'analyse bancaire
• Le besoin est un montant fixe avec un plan de remboursement clair
• Vous pouvez attendre plusieurs semaines pour l'approbation et le déboursé
• Le coût le plus bas compte plus que la vitesse ou la flexibilité

Choisissez Affacturage si

• Les liquidités sont immobilisées dans des comptes clients à net 30-90 jours
• L'entreprise croît plus vite que son bilan
• Le crédit bancaire a été refusé ou plafonné sous ce que la facturation soutient
• Vous facturez des clients commerciaux ou gouvernementaux solvables

Quand les deux ont du sens

Les entreprises matures utilisent souvent les deux : un prêt bancaire à terme pour les investissements fixes et une facilité d'affacturage qui porte le cycle des comptes clients. Les deux garantissent des actifs différents, alors la structure fonctionne — pourvu que les deux prêteurs conviennent par écrit de qui détient les créances.

L'affacturage est aussi un pont, pas toujours une destination : les entreprises affacturent couramment pendant une phase de croissance, bâtissent le bilan, puis passent au crédit bancaire — l'historique de remboursement aide le dossier bancaire.

Questions fréquentes

Pourquoi payer plus cher pour l'affacturage quand la dette bancaire coûte moins ?

Parce que la comparaison est rarement offerte sur le même dossier. L'entreprise qui choisit l'affacturage n'a généralement pas accès au crédit bancaire à la taille requise, ou ne peut pas l'attendre. La vraie comparaison est l'affacturage contre le coût de refuser des commandes, de manquer la paie ou de perdre des escomptes fournisseurs en attendant d'être payée.

L'affacturage nuit-il à mes chances de financement bancaire plus tard ?

Généralement le contraire. Une facilité d'affacturage bien opérée démontre des comptes clients disciplinés et un historique de paiement. Beaucoup d'entreprises affacturent pendant une phase de croissance puis passent à une facilité bancaire une fois le bilan suffisant.

Que regarde la banque que l'affacturage ignore ?

La banque analyse votre entreprise : cote de crédit, états financiers, années d'existence et cautions personnelles. Un affactureur analyse vos clients : qui vous doit de l'argent et s'ils paient. C'est pourquoi une jeune entreprise avec des clients solides peut être refusée à la banque et approuvée en affacturage la même semaine.

Liens connexes

• Prêt à terme d'une banque à charte vs Marge de crédit commerciale — Un prêt à terme d'une banque à charte coûte moins cher et devrait être votre premier appel si l'entreprise est bancable — deux ans ou plus d'historique, des états financiers propres et un bon crédit.
• Affacturage vs Avance de fonds (AFC) — Si l'entreprise facture d'autres entreprises, l'affacturage est presque toujours la réponse la moins chère — il avance de l'argent déjà gagné, à partir de 1,5 % par 30 jours, et ne crée aucune dette.
• Prêt à terme vs Avance de fonds (AFC) — Le prêt à terme est l'instrument le moins cher et le bon choix chaque fois que le dossier peut le porter — versements fixes, échéance définie, prix exprimé en taux annuel.
• Financement d'équipement vs Prêt à terme — Si l'argent va dans une pièce d'équipement précise, financez l'équipement.
• Financement de bons de commande vs Affacturage — Ce ne sont pas des solutions concurrentes : elles se suivent.
• Financement d'inventaire vs Marge de crédit commerciale — Une marge de crédit s'analyse sur l'entreprise dans son ensemble et s'utilise à toutes fins; le financement d'inventaire s'analyse sur le stock et sert à acheter du stock.
• Financement d'équipement vs Marge de crédit commerciale — Achetez la machine en financement d'équipement et gardez la marge de crédit pour le fonds de roulement.
• Prêt à terme d'une banque à charte vs Avance de fonds (AFC) — Ils occupent les deux extrémités du même spectre.
• Financement d'inventaire vs Financement de bons de commande — La différence est l'existence ou non d'un client.
• RBC Banque Royale — marge de crédit d'exploitation vs Marge de crédit commerciale — Si RBC approuve la marge d'exploitation dans vos délais, prenez-la : le taux d'une marge bancaire est plus bas que tout ce qu'un prêteur non bancaire peut offrir.
• TD Canada Trust — marge de crédit aux entreprises vs Marge de crédit commerciale — Pour une entreprise avec états financiers déposés et cautions au crédit propre, une marge TD coûte moins cher que toute solution non bancaire et devrait être la première demande.
• Banque Scotia — facilité d'exploitation garantie par les créances vs Affacturage — Une facilité sur créances de la Banque Scotia est la façon la moins chère de financer des factures et le bon choix si vos créances entrent dans la formule bancaire : beaucoup de clients, aucun dominant, tous sous quatre-vingt-dix jours, tous faciles à évaluer.
• BMO Banque de Montréal — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Si BMO accorde le prêt à terme pour équipement et que la date de livraison le permet, prenez le taux bancaire : rien ne coûte moins cher sur un actif à longue durée de vie.
• CIBC — prêt à terme aux entreprises vs Prêt à terme — Un prêt à terme CIBC est la façon la moins chère de financer un besoin de capital ponctuel et défini, et un dossier bancable devrait y postuler d'abord.
• Banque Nationale du Canada — facilité d'exploitation garantie par les créances vs Affacturage — Pour une entreprise québécoise dont le portefeuille de créances est diversifié, une facilité d'exploitation de la Banque Nationale coûte moins cher que l'affacturage et se gère plus facilement en français de bout en bout.
• Desjardins — financement d'équipement par la caisse vs Financement d'équipement — Si vous êtes un membre établi chez Desjardins et que la caisse finance la machine, c'est le capital le moins cher disponible et la relation vaut la peine d'être protégée.
• Vancity — marge de crédit aux entreprises vs Marge de crédit commerciale — Pour une entreprise de Colombie-Britannique dont le travail cadre avec le mandat de Vancity, une marge de coopérative coûte moins cher qu'une facilité non bancaire et vaut la demande.
• ATB Financial — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Pour une entreprise albertaine qui achète de l'équipement neuf, ATB est un prêteur réellement bien adapté et devrait donner la première soumission — sa concentration provinciale signifie que l'analyse comprend votre cycle.

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