Prêt à terme bancaire ou marge de crédit commerciale
Un prêt à terme d'une banque à charte coûte moins cher et devrait être votre premier appel si l'entreprise est bancable — deux ans ou plus d'historique, des états financiers propres et un bon crédit. La marge de crédit coûte davantage, mais s'approuve sur la trésorerie plutôt que sur le bilan, se finance en jours plutôt qu'en semaines, et ne facture des intérêts que sur le solde utilisé. La vraie question n'est pas laquelle est meilleure, mais si la banque dira oui dans vos délais.
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| Idéal pour | Prêt à terme d'une banque à charte: Dossiers bancables : bon crédit, 2+ ans, états financiers propres — Marge de crédit commerciale: Besoins de trésorerie fluctuants, lissage de la paie |
|---|---|
| Fourchette typique | Prêt à terme d'une banque à charte: 50 K$ – 5 M$+ — Marge de crédit commerciale: 25 K$ – 500 K$ |
| Délai de financement | Prêt à terme d'une banque à charte: 3 à 10 semaines — Marge de crédit commerciale: 3 à 10 jours |
| Coût | Prêt à terme d'une banque à charte: Le plus bas offert — Marge de crédit commerciale: ≈ 8 à 20 % de TAP |
| Garantie | Prêt à terme d'une banque à charte: Garanti + caution personnelle — Marge de crédit commerciale: Souvent sans garantie |
Choisissez Prêt à terme d'une banque à charte si
- L'entreprise a deux ans ou plus d'états financiers déposés
- Le crédit personnel et commercial est solide et sans tache
- Le besoin est un montant ponctuel connu, pas un besoin fluctuant
- Vous pouvez attendre de trois à dix semaines pour une décision
- Vous acceptez de donner des garanties et de signer une caution personnelle
Choisissez Marge de crédit commerciale si
- Les besoins de trésorerie montent et descendent — paie, inventaire, saisonnalité
- Vous voulez payer des intérêts uniquement sur le solde réellement utilisé
- L'entreprise a moins de deux ans ou les états financiers sont encore imparfaits
- Une banque a déjà refusé, ou le délai se compte en jours plutôt qu'en semaines
- Vous voulez du capital disponible avant d'en avoir besoin, pas après
Quand les deux ont du sens
Beaucoup d'entreprises établies utilisent les deux : la dette bancaire pour la portion à long terme adossée à des actifs, et la marge de crédit pour le fonds de roulement qui bouge d'une semaine à l'autre.
Prendre une marge de crédit maintenant n'empêche pas un financement bancaire plus tard. Douze mois de remboursements impeccables améliorent souvent le dossier que la banque examinera.
Questions fréquentes
Un prêt bancaire est-il toujours moins cher qu'une marge de crédit ?
Sur le taux, généralement oui. Sur le coût total, pas nécessairement. Un prêt à terme facture des intérêts sur la totalité du capital dès le premier jour, alors qu'une marge n'en facture que sur le solde utilisé. Une entreprise qui a besoin de 200 000 $ disponibles mais qui en utilise habituellement 60 000 $ peut payer moins d'intérêts réels sur la marge, même à un taux affiché plus élevé.
Dois-je m'adresser d'abord à ma banque ?
Si le dossier est bancable et que le délai le permet, oui — et tout conseiller qui vous dit le contraire ne défend pas vos intérêts. Le travail de Voxen commence là où la banque s'arrête : les dossiers partiellement bancables, presque bancables, ou viables mais non bancables sur papier.
Puis-je être refusé par une banque et obtenir quand même une marge ?
Souvent. La souscription bancaire pèse les états financiers déposés et l'historique de crédit; les marges alternatives pèsent la régularité des dépôts et les revenus. Une entreprise avec douze mois de dépôts constants et un dossier de crédit mince est un refus chez l'une et une approbation chez l'autre.
Liens connexes
- Affacturage vs Avance de fonds (AFC) — Si l'entreprise facture d'autres entreprises, l'affacturage est presque toujours la réponse la moins chère — il avance de l'argent déjà gagné, à partir de 1,5 % par 30 jours, et ne crée aucune dette.
- Prêt à terme vs Avance de fonds (AFC) — Le prêt à terme est l'instrument le moins cher et le bon choix chaque fois que le dossier peut le porter — versements fixes, échéance définie, prix exprimé en taux annuel.
- Financement d'équipement vs Prêt à terme — Si l'argent va dans une pièce d'équipement précise, financez l'équipement.
- Financement d'inventaire vs Marge de crédit commerciale — Une marge de crédit s'analyse sur l'entreprise dans son ensemble et s'utilise à toutes fins; le financement d'inventaire s'analyse sur le stock et sert à acheter du stock.
- Financement d'inventaire vs Avance de fonds (AFC) — Les deux instruments mettent du stock en tablette sans prêt bancaire, et le choix dépend surtout de ce que le dossier supporte.
- Financement d'équipement vs Marge de crédit commerciale — Achetez la machine en financement d'équipement et gardez la marge de crédit pour le fonds de roulement.
- Prêt à terme d'une banque à charte vs Affacturage — Si votre dossier est bancable — bon crédit, plus de deux ans d'existence, états financiers propres — le prêt bancaire est l'instrument le moins cher et vous devriez le tenter d'abord.
- Prêt à terme d'une banque à charte vs Avance de fonds (AFC) — Ils occupent les deux extrémités du même spectre.
- RBC Banque Royale — marge de crédit d'exploitation vs Marge de crédit commerciale — Si RBC approuve la marge d'exploitation dans vos délais, prenez-la : le taux d'une marge bancaire est plus bas que tout ce qu'un prêteur non bancaire peut offrir.
- TD Canada Trust — marge de crédit aux entreprises vs Marge de crédit commerciale — Pour une entreprise avec états financiers déposés et cautions au crédit propre, une marge TD coûte moins cher que toute solution non bancaire et devrait être la première demande.
- Banque Scotia — facilité d'exploitation garantie par les créances vs Affacturage — Une facilité sur créances de la Banque Scotia est la façon la moins chère de financer des factures et le bon choix si vos créances entrent dans la formule bancaire : beaucoup de clients, aucun dominant, tous sous quatre-vingt-dix jours, tous faciles à évaluer.
- BMO Banque de Montréal — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Si BMO accorde le prêt à terme pour équipement et que la date de livraison le permet, prenez le taux bancaire : rien ne coûte moins cher sur un actif à longue durée de vie.
- CIBC — prêt à terme aux entreprises vs Prêt à terme — Un prêt à terme CIBC est la façon la moins chère de financer un besoin de capital ponctuel et défini, et un dossier bancable devrait y postuler d'abord.
- Banque Nationale du Canada — facilité d'exploitation garantie par les créances vs Affacturage — Pour une entreprise québécoise dont le portefeuille de créances est diversifié, une facilité d'exploitation de la Banque Nationale coûte moins cher que l'affacturage et se gère plus facilement en français de bout en bout.
- Desjardins — financement d'équipement par la caisse vs Financement d'équipement — Si vous êtes un membre établi chez Desjardins et que la caisse finance la machine, c'est le capital le moins cher disponible et la relation vaut la peine d'être protégée.
- Vancity — marge de crédit aux entreprises vs Marge de crédit commerciale — Pour une entreprise de Colombie-Britannique dont le travail cadre avec le mandat de Vancity, une marge de coopérative coûte moins cher qu'une facilité non bancaire et vaut la demande.
- ATB Financial — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Pour une entreprise albertaine qui achète de l'équipement neuf, ATB est un prêteur réellement bien adapté et devrait donner la première soumission — sa concentration provinciale signifie que l'analyse comprend votre cycle.