Côte à côte

Choisissez Vancity — marge de crédit aux entreprises si

• L'entreprise exerce ses activités en Colombie-Britannique
• Votre travail cadre avec le mandat social ou environnemental de la coopérative
• Vous avez déjà une relation de membre en règle
• Le besoin est un fonds de roulement courant plutôt qu'un manque urgent

Choisissez Marge de crédit commerciale si

• Vous exercez hors de la Colombie-Britannique, ou dans plusieurs provinces
• La limite doit être en place cette semaine
• La croissance a dépassé la limite fixée à votre dernière révision
• L'adhésion est récente et il n'y a pas d'historique de relation sur lequel s'appuyer

Quand les deux ont du sens

Deux marges constituent une structure normale, pas l'échec de la première : Vancity pour la limite de base dont l'entreprise a toujours besoin, et une facilité plus rapide pour les pointes — une constitution de stock saisonnière, une grosse commande, un cycle de paie mal placé.

Utiliser la seconde ne perturbe presque jamais la première. Ce qu'un prêteur supporte mal, c'est de découvrir une facilité qu'on ne lui a pas déclarée : divulguez-la et la structure se lit comme de la planification, pas comme de la détresse.

À propos de Vancity

Vancity est une coopérative de crédit détenue par ses membres en Colombie-Britannique, et elle prête avec un mandat social et environnemental explicite en plus du test de crédit. Pour une entreprise de la C.-B. dont le travail cadre avec ce mandat — coopératives, organismes sans but lucratif, entreprises d'économie sociale, économie verte — elle peut être plus réceptive qu'une banque nationale à un dossier atypique.

Cela reste un prêteur réglementé qui prend une décision de crédit. Le mandat peut ouvrir une conversation qu'une banque à charte n'aurait pas; il ne supprime pas l'obligation de démontrer que l'entreprise peut assurer le service de la facilité.

Ce qui bloque généralement chez Vancity

Aucun de ces points n'est un jugement sur une entreprise. Ce sont les endroits où le test de crédit d'une banque et la réalité d'une entreprise en activité divergent, et ce sont les dossiers qui nous parviennent le plus souvent.

Les entreprises hors de la Colombie-Britannique, entièrement hors du territoire de la coopérative.

Les dossiers où le besoin est immédiat et la relation de membre récente.

Une croissance rapide qui dépasse la limite fixée à la dernière révision annuelle.

Les secteurs hors mandat, où le dossier est évalué selon des critères de crédit ordinaires sans avantage compensatoire.

D'où viennent ces chiffres

Vancity fixe et publie ses propres taux et conditions. Rien ici n'est une soumission de Vancity. La colonne de l'institution décrit la structure de ce type de prêt bancaire au Canada — ce qui le garantit, sa durée approximative, ce sur quoi il est tarifé — pour comparer les deux sur ce qui diffère réellement. Pour les conditions actuelles, adressez-vous directement à Vancity.

Questions fréquentes

Une coopérative peut-elle prêter à mon entreprise si j'exerce dans plus d'une province ?

Une coopérative régionale prête à l'intérieur de son territoire : une exploitation multiprovinciale a généralement besoin d'un prêteur sans contrainte géographique. C'est une limite structurelle, pas un jugement de crédit.

Une marge de coopérative coûte-t-elle moins cher qu'une marge non bancaire ?

Généralement oui. Les institutions de dépôt se financent moins cher et tarifient en conséquence. Le compromis porte sur la vitesse, la géographie et la part de la décision qui repose sur une relation de membre que vous n'avez peut-être pas encore.

Dois-je m'adresser d'abord à la banque ?

Si le dossier est bancable et que les délais le permettent, oui — l'argent bancaire est le moins cher. Pour une marge en particulier, ce qu'il faut vérifier est la limite réellement accordée, pas seulement l'approbation. Une limite inférieure au besoin ne règle rien, et c'est souvent là qu'une seconde facilité prend son sens.

Liens connexes

• Prêt à terme d'une banque à charte vs Marge de crédit commerciale — Un prêt à terme d'une banque à charte coûte moins cher et devrait être votre premier appel si l'entreprise est bancable — deux ans ou plus d'historique, des états financiers propres et un bon crédit.
• Affacturage vs Avance de fonds (AFC) — Si l'entreprise facture d'autres entreprises, l'affacturage est presque toujours la réponse la moins chère — il avance de l'argent déjà gagné, à partir de 1,5 % par 30 jours, et ne crée aucune dette.
• Prêt à terme vs Avance de fonds (AFC) — Le prêt à terme est l'instrument le moins cher et le bon choix chaque fois que le dossier peut le porter — versements fixes, échéance définie, prix exprimé en taux annuel.
• Financement d'équipement vs Prêt à terme — Si l'argent va dans une pièce d'équipement précise, financez l'équipement.
• Financement de bons de commande vs Affacturage — Ce ne sont pas des solutions concurrentes : elles se suivent.
• Financement d'inventaire vs Marge de crédit commerciale — Une marge de crédit s'analyse sur l'entreprise dans son ensemble et s'utilise à toutes fins; le financement d'inventaire s'analyse sur le stock et sert à acheter du stock.
• Financement d'équipement vs Marge de crédit commerciale — Achetez la machine en financement d'équipement et gardez la marge de crédit pour le fonds de roulement.
• RBC Banque Royale — marge de crédit d'exploitation vs Marge de crédit commerciale — Si RBC approuve la marge d'exploitation dans vos délais, prenez-la : le taux d'une marge bancaire est plus bas que tout ce qu'un prêteur non bancaire peut offrir.
• TD Canada Trust — marge de crédit aux entreprises vs Marge de crédit commerciale — Pour une entreprise avec états financiers déposés et cautions au crédit propre, une marge TD coûte moins cher que toute solution non bancaire et devrait être la première demande.
• Banque Scotia — facilité d'exploitation garantie par les créances vs Affacturage — Une facilité sur créances de la Banque Scotia est la façon la moins chère de financer des factures et le bon choix si vos créances entrent dans la formule bancaire : beaucoup de clients, aucun dominant, tous sous quatre-vingt-dix jours, tous faciles à évaluer.
• BMO Banque de Montréal — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Si BMO accorde le prêt à terme pour équipement et que la date de livraison le permet, prenez le taux bancaire : rien ne coûte moins cher sur un actif à longue durée de vie.
• CIBC — prêt à terme aux entreprises vs Prêt à terme — Un prêt à terme CIBC est la façon la moins chère de financer un besoin de capital ponctuel et défini, et un dossier bancable devrait y postuler d'abord.
• Banque Nationale du Canada — facilité d'exploitation garantie par les créances vs Affacturage — Pour une entreprise québécoise dont le portefeuille de créances est diversifié, une facilité d'exploitation de la Banque Nationale coûte moins cher que l'affacturage et se gère plus facilement en français de bout en bout.
• Desjardins — financement d'équipement par la caisse vs Financement d'équipement — Si vous êtes un membre établi chez Desjardins et que la caisse finance la machine, c'est le capital le moins cher disponible et la relation vaut la peine d'être protégée.
• ATB Financial — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Pour une entreprise albertaine qui achète de l'équipement neuf, ATB est un prêteur réellement bien adapté et devrait donner la première soumission — sa concentration provinciale signifie que l'analyse comprend votre cycle.

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