Côte à côte

Choisissez Banque Scotia — facilité d'exploitation garantie par les créances si

• Vos créances sont réparties sur plusieurs clients solvables au pays
• Vous avez besoin de services commerciaux — lettres de crédit, change — au même endroit
• Les créances de plus de quatre-vingt-dix jours sont rares dans votre portefeuille
• Le coût plus bas d'une facilité bancaire justifie le temps de mise en place

Choisissez Affacturage si

• Un ou deux clients représentent la majorité de vos créances
• Vous facturez de gros acheteurs à soixante ou quatre-vingt-dix jours et ne pouvez pas attendre
• Vous croissez plus vite qu'une limite calculée ne peut être révisée
• La banque a exclu précisément les comptes qui représentent votre chiffre d'affaires

Quand les deux ont du sens

Les deux coexistent proprement quand les sûretés sont découpées volontairement : Banque Scotia détient une charge sur les actifs généraux, et le factor prend une cession des factures précises qu'il finance. Ce découpage doit être convenu par écrit des deux côtés avant tout déboursé.

Il est courant de faire affacturer les factures d'un seul client — le gros, celui qui paie lentement — et de laisser le reste dans la facilité bancaire. C'est précisément la concentration exclue par la banque que l'affacturage finance le mieux.

À propos de Banque Scotia

La Banque Scotia possède la plus vaste empreinte internationale parmi les banques canadiennes, notamment en Amérique latine, ce qui en fait un choix naturel pour les entreprises canadiennes qui importent ou exportent. Pour une entreprise qui finance ses créances, cela compte : les factures transfrontalières sont précisément celles qu'un prêteur strictement domestique aime le moins.

Une facilité bancaire sur créances calcule votre limite d'emprunt sur les comptes admissibles — généralement un pourcentage des créances de moins de quatre-vingt-dix jours, avec des limites de concentration par client. Les comptes non admissibles ne comptent tout simplement pas.

Ce qui bloque généralement chez Banque Scotia

Aucun de ces points n'est un jugement sur une entreprise. Ce sont les endroits où le test de crédit d'une banque et la réalité d'une entreprise en activité divergent, et ce sont les dossiers qui nous parviennent le plus souvent.

La concentration de clients : un seul compte représentant la majorité de vos créances tombe souvent hors de la formule de marge bancaire.

Des créances sur des clients que la banque ne peut pas facilement évaluer, dont plusieurs acheteurs étrangers.

Des factures de plus de quatre-vingt-dix jours, qui sortent généralement complètement de la base d'emprunt.

La facturation progressive et les retenues en construction, que les banques calculent prudemment ou excluent.

D'où viennent ces chiffres

Banque Scotia fixe et publie ses propres taux et conditions. Rien ici n'est une soumission de Banque Scotia. La colonne de l'institution décrit la structure de ce type de prêt bancaire au Canada — ce qui le garantit, sa durée approximative, ce sur quoi il est tarifé — pour comparer les deux sur ce qui diffère réellement. Pour les conditions actuelles, adressez-vous directement à Banque Scotia.

Questions fréquentes

Mes clients sauront-ils que je fais affacturer mes factures ?

Dans une facilité notifiée, oui — le paiement est dirigé vers le factor, et dans la plupart des secteurs c'est courant et sans stigmate. Des ententes non notifiées existent pour les entreprises où ce serait délicat. Posez la question avant de signer : la réponse détermine ce que votre client voit.

Mon plus gros client représente 70 % de mes créances. Est-ce un problème ?

Pour une formule de marge bancaire, généralement oui — les plafonds de concentration l'excluent. En affacturage, c'est souvent l'inverse : l'avance repose sur le crédit de ce client, donc un gros acheteur solvable renforce le dossier au lieu de l'affaiblir.

Dois-je m'adresser d'abord à la banque ?

Oui, si vos créances entrent dans la formule de marge bancaire — l'écart de coût est réel. Le test à faire avant de postuler est simple : listez vos créances, retirez tout ce qui dépasse quatre-vingt-dix jours et tout client que la banque ne peut pas évaluer, puis plafonnez votre plus gros compte à la limite de concentration. Ce qui reste est ce qu'une banque financera réellement. Si ce montant ne couvre pas l'écart, l'affacturage répond à une question que la facilité bancaire ne peut pas régler.

Liens connexes

• Prêt à terme d'une banque à charte vs Marge de crédit commerciale — Un prêt à terme d'une banque à charte coûte moins cher et devrait être votre premier appel si l'entreprise est bancable — deux ans ou plus d'historique, des états financiers propres et un bon crédit.
• Affacturage vs Avance de fonds (AFC) — Si l'entreprise facture d'autres entreprises, l'affacturage est presque toujours la réponse la moins chère — il avance de l'argent déjà gagné, à partir de 1,5 % par 30 jours, et ne crée aucune dette.
• Prêt à terme vs Avance de fonds (AFC) — Le prêt à terme est l'instrument le moins cher et le bon choix chaque fois que le dossier peut le porter — versements fixes, échéance définie, prix exprimé en taux annuel.
• Financement d'équipement vs Prêt à terme — Si l'argent va dans une pièce d'équipement précise, financez l'équipement.
• Financement de bons de commande vs Affacturage — Ce ne sont pas des solutions concurrentes : elles se suivent.
• Financement d'inventaire vs Marge de crédit commerciale — Une marge de crédit s'analyse sur l'entreprise dans son ensemble et s'utilise à toutes fins; le financement d'inventaire s'analyse sur le stock et sert à acheter du stock.
• Financement d'équipement vs Marge de crédit commerciale — Achetez la machine en financement d'équipement et gardez la marge de crédit pour le fonds de roulement.
• RBC Banque Royale — marge de crédit d'exploitation vs Marge de crédit commerciale — Si RBC approuve la marge d'exploitation dans vos délais, prenez-la : le taux d'une marge bancaire est plus bas que tout ce qu'un prêteur non bancaire peut offrir.
• TD Canada Trust — marge de crédit aux entreprises vs Marge de crédit commerciale — Pour une entreprise avec états financiers déposés et cautions au crédit propre, une marge TD coûte moins cher que toute solution non bancaire et devrait être la première demande.
• BMO Banque de Montréal — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Si BMO accorde le prêt à terme pour équipement et que la date de livraison le permet, prenez le taux bancaire : rien ne coûte moins cher sur un actif à longue durée de vie.
• CIBC — prêt à terme aux entreprises vs Prêt à terme — Un prêt à terme CIBC est la façon la moins chère de financer un besoin de capital ponctuel et défini, et un dossier bancable devrait y postuler d'abord.
• Banque Nationale du Canada — facilité d'exploitation garantie par les créances vs Affacturage — Pour une entreprise québécoise dont le portefeuille de créances est diversifié, une facilité d'exploitation de la Banque Nationale coûte moins cher que l'affacturage et se gère plus facilement en français de bout en bout.
• Desjardins — financement d'équipement par la caisse vs Financement d'équipement — Si vous êtes un membre établi chez Desjardins et que la caisse finance la machine, c'est le capital le moins cher disponible et la relation vaut la peine d'être protégée.
• Vancity — marge de crédit aux entreprises vs Marge de crédit commerciale — Pour une entreprise de Colombie-Britannique dont le travail cadre avec le mandat de Vancity, une marge de coopérative coûte moins cher qu'une facilité non bancaire et vaut la demande.
• ATB Financial — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Pour une entreprise albertaine qui achète de l'équipement neuf, ATB est un prêteur réellement bien adapté et devrait donner la première soumission — sa concentration provinciale signifie que l'analyse comprend votre cycle.

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