Côte à côte

Choisissez Banque Nationale du Canada — facilité d'exploitation garantie par les créances si

• Les créances sont réparties sur plusieurs clients québécois solvables
• Vous voulez toute la relation, y compris l'adjudication, en français
• La base d'emprunt reste stable pendant votre cycle saisonnier
• Le coût plus bas l'emporte sur le délai de mise en place et la révision annuelle

Choisissez Affacturage si

• Vous exploitez une agence de placement, une entreprise de camionnage ou de sous-traitance avec quelques gros payeurs
• La paie tombe chaque semaine pendant que vos clients paient à soixante ou quatre-vingt-dix jours
• Les retenues et la facturation progressive réduisent ce que la banque accepte de financer
• La croissance dépasse la limite fixée à votre révision annuelle

Quand les deux ont du sens

Les deux coexistent proprement quand les sûretés sont découpées volontairement : Banque Nationale du Canada détient une charge sur les actifs généraux, et le factor prend une cession des factures précises qu'il finance. Ce découpage doit être convenu par écrit des deux côtés avant tout déboursé.

Il est courant de faire affacturer les factures d'un seul client — le gros, celui qui paie lentement — et de laisser le reste dans la facilité bancaire. C'est précisément la concentration exclue par la banque que l'affacturage finance le mieux.

À propos de Banque Nationale du Canada

La Banque Nationale a son siège à Montréal et détient la plus grande part du marché des services aux entreprises au Québec. Pour une entreprise québécoise, c'est souvent l'institution qui comprend le mieux le marché local et celle où toute la relation — documents, adjudication, gestion de compte — se déroule en français.

Son financement de créances fonctionne comme celui de toute banque à charte : une base d'emprunt calculée sur les comptes admissibles, avec des limites de concentration et un seuil d'ancienneté qui déterminent ce qui compte.

Ce qui bloque généralement chez Banque Nationale du Canada

Aucun de ces points n'est un jugement sur une entreprise. Ce sont les endroits où le test de crédit d'une banque et la réalité d'une entreprise en activité divergent, et ce sont les dossiers qui nous parviennent le plus souvent.

Les agences de placement, le camionnage et la sous-traitance, dont les créances sont concentrées sur quelques payeurs.

Les entreprises québécoises saisonnières, dont la base d'emprunt rétrécit précisément quand les liquidités sont les plus serrées.

La facturation progressive et les retenues, courantes dans les contrats de construction au Québec.

Les entreprises en forte croissance dont la limite doit être révisée plus vite que le cycle annuel de la banque.

D'où viennent ces chiffres

Banque Nationale du Canada fixe et publie ses propres taux et conditions. Rien ici n'est une soumission de Banque Nationale du Canada. La colonne de l'institution décrit la structure de ce type de prêt bancaire au Canada — ce qui le garantit, sa durée approximative, ce sur quoi il est tarifé — pour comparer les deux sur ce qui diffère réellement. Pour les conditions actuelles, adressez-vous directement à Banque Nationale du Canada.

Questions fréquentes

L'affacturage est-il offert en français, avec des contrats en français ?

Oui. Voxen fonctionne dans les deux langues et les clients québécois reçoivent leurs documents en français. Si un prêteur ne peut pas vous remettre l'entente en français avant la signature, cela en dit long sur la suite de la relation.

Ma paie est hebdomadaire mais mes clients paient à quatre-vingt-dix jours. Quoi faire ?

Cet écart est la raison la plus fréquente pour laquelle les agences de placement et les entreprises de camionnage font de l'affacturage. L'avance arrive à l'émission de la facture plutôt qu'à son paiement, ce qui permet de passer la paie sans une facilité dimensionnée pour toute l'année.

Dois-je m'adresser d'abord à la banque ?

Oui, si vos créances entrent dans la formule de marge bancaire — l'écart de coût est réel. Le test à faire avant de postuler est simple : listez vos créances, retirez tout ce qui dépasse quatre-vingt-dix jours et tout client que la banque ne peut pas évaluer, puis plafonnez votre plus gros compte à la limite de concentration. Ce qui reste est ce qu'une banque financera réellement. Si ce montant ne couvre pas l'écart, l'affacturage répond à une question que la facilité bancaire ne peut pas régler.

Liens connexes

• Prêt à terme d'une banque à charte vs Marge de crédit commerciale — Un prêt à terme d'une banque à charte coûte moins cher et devrait être votre premier appel si l'entreprise est bancable — deux ans ou plus d'historique, des états financiers propres et un bon crédit.
• Affacturage vs Avance de fonds (AFC) — Si l'entreprise facture d'autres entreprises, l'affacturage est presque toujours la réponse la moins chère — il avance de l'argent déjà gagné, à partir de 1,5 % par 30 jours, et ne crée aucune dette.
• Prêt à terme vs Avance de fonds (AFC) — Le prêt à terme est l'instrument le moins cher et le bon choix chaque fois que le dossier peut le porter — versements fixes, échéance définie, prix exprimé en taux annuel.
• Financement d'équipement vs Prêt à terme — Si l'argent va dans une pièce d'équipement précise, financez l'équipement.
• Financement de bons de commande vs Affacturage — Ce ne sont pas des solutions concurrentes : elles se suivent.
• Financement d'inventaire vs Marge de crédit commerciale — Une marge de crédit s'analyse sur l'entreprise dans son ensemble et s'utilise à toutes fins; le financement d'inventaire s'analyse sur le stock et sert à acheter du stock.
• Financement d'équipement vs Marge de crédit commerciale — Achetez la machine en financement d'équipement et gardez la marge de crédit pour le fonds de roulement.
• RBC Banque Royale — marge de crédit d'exploitation vs Marge de crédit commerciale — Si RBC approuve la marge d'exploitation dans vos délais, prenez-la : le taux d'une marge bancaire est plus bas que tout ce qu'un prêteur non bancaire peut offrir.
• TD Canada Trust — marge de crédit aux entreprises vs Marge de crédit commerciale — Pour une entreprise avec états financiers déposés et cautions au crédit propre, une marge TD coûte moins cher que toute solution non bancaire et devrait être la première demande.
• Banque Scotia — facilité d'exploitation garantie par les créances vs Affacturage — Une facilité sur créances de la Banque Scotia est la façon la moins chère de financer des factures et le bon choix si vos créances entrent dans la formule bancaire : beaucoup de clients, aucun dominant, tous sous quatre-vingt-dix jours, tous faciles à évaluer.
• BMO Banque de Montréal — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Si BMO accorde le prêt à terme pour équipement et que la date de livraison le permet, prenez le taux bancaire : rien ne coûte moins cher sur un actif à longue durée de vie.
• CIBC — prêt à terme aux entreprises vs Prêt à terme — Un prêt à terme CIBC est la façon la moins chère de financer un besoin de capital ponctuel et défini, et un dossier bancable devrait y postuler d'abord.
• Desjardins — financement d'équipement par la caisse vs Financement d'équipement — Si vous êtes un membre établi chez Desjardins et que la caisse finance la machine, c'est le capital le moins cher disponible et la relation vaut la peine d'être protégée.
• Vancity — marge de crédit aux entreprises vs Marge de crédit commerciale — Pour une entreprise de Colombie-Britannique dont le travail cadre avec le mandat de Vancity, une marge de coopérative coûte moins cher qu'une facilité non bancaire et vaut la demande.
• ATB Financial — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Pour une entreprise albertaine qui achète de l'équipement neuf, ATB est un prêteur réellement bien adapté et devrait donner la première soumission — sa concentration provinciale signifie que l'analyse comprend votre cycle.

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