Prêt à terme ou avance de fonds
Le prêt à terme est l'instrument le moins cher et le bon choix chaque fois que le dossier peut le porter — versements fixes, échéance définie, prix exprimé en taux annuel. L'avance de fonds se finance en 24 à 72 heures et s'approuve sur les dépôts plutôt que sur le crédit, ce qui justifie son existence, mais elle se tarife par un taux facteur sans dimension temporelle : un remboursement court s'annualise donc très haut. Prenez l'avance quand la vitesse ou l'approbation est la contrainte réelle, pas simplement parce qu'elle semble plus facile.
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| Idéal pour | Prêt à terme: Croissance, expansion, refinancement — Avance de fonds (AFC): Fonds de roulement rapide, approbation basée sur la trésorerie |
|---|---|
| Fourchette typique | Prêt à terme: 25 K$ – 2 M$ — Avance de fonds (AFC): 10 K$ – 1 M$ |
| Délai de financement | Prêt à terme: 7 à 20 jours — Avance de fonds (AFC): 24 à 72 heures |
| Coût | Prêt à terme: ≈ 8 à 22 % de TAP — Avance de fonds (AFC): Facteur 1,15 – 1,45 |
| Garantie | Prêt à terme: Parfois — Avance de fonds (AFC): Sans garantie |
Choisissez Prêt à terme si
- L'utilisation des fonds est un investissement ponctuel avec un rendement clair
- Vous pouvez fournir des états financiers et attendre de 7 à 20 jours
- Vous voulez un versement fixe et une date de fin connue
- Un coût mensuel prévisible compte plus que la vitesse
Choisissez Avance de fonds (AFC) si
- Le capital est requis en moins de 72 heures et l'occasion disparaît avant
- Le crédit ou les états financiers ne passeront pas la souscription d'un prêt à terme
- Les revenus sont saisonniers et un remboursement lié à un pourcentage des dépôts convient mieux qu'une mensualité fixe
- L'entreprise a moins de deux ans
Quand les deux ont du sens
Une séquence courante et défendable : une avance pour régler le problème immédiat, puis un prêt à terme douze mois plus tard une fois l'historique de remboursement constitué — en refinançant l'obligation à court terme par de l'argent moins cher et plus long.
Questions fréquentes
Comment comparer un taux facteur à un taux d'intérêt ?
Convertissez les deux en coût total du capital : total remboursé moins montant reçu. Un taux facteur n'a aucune dimension temporelle : le même 1,20 coûte pareil qu'il soit remboursé sur six ou douze mois, donc le coût annualisé effectif double à peu près quand la durée est réduite de moitié. Comparer 1,20 à un TAP de 20 % comme s'ils étaient équivalents sous-estime largement l'avance.
Une avance de fonds nuit-elle à mes chances d'obtenir un prêt à terme plus tard ?
Pas en soi. Ce qui nuit, c'est l'empilement non contrôlé — plusieurs avances qui se chevauchent et qu'un souscripteur futur lira comme un signe de détresse. Une seule avance, remboursée proprement, est souvent neutre ou légèrement positive comme preuve de comportement de remboursement.
Lequel s'approuve le plus facilement ?
L'avance, nettement. Elle est souscrite sur la régularité des dépôts plutôt que sur la cote de crédit ou les états financiers déposés, ce qui explique pourquoi des entreprises de moins de deux ans ou au crédit abîmé y ont accès quand un prêt à terme est hors de portée.
Liens connexes
- Prêt à terme d'une banque à charte vs Marge de crédit commerciale — Un prêt à terme d'une banque à charte coûte moins cher et devrait être votre premier appel si l'entreprise est bancable — deux ans ou plus d'historique, des états financiers propres et un bon crédit.
- Affacturage vs Avance de fonds (AFC) — Si l'entreprise facture d'autres entreprises, l'affacturage est presque toujours la réponse la moins chère — il avance de l'argent déjà gagné, à partir de 1,5 % par 30 jours, et ne crée aucune dette.
- Financement d'équipement vs Prêt à terme — Si l'argent va dans une pièce d'équipement précise, financez l'équipement.