Côte à côte

Choisissez Affacturage si

• Vous facturez d'autres entreprises à 30, 60 ou 90 jours
• Vos clients sont solvables — grandes entreprises, gouvernement, marché intermédiaire établi
• Vous voulez un financement qui grandit automatiquement avec les ventes
• Vous préférez ne pas ajouter de dette au bilan
• Votre propre crédit est abîmé, mais celui de vos clients ne l'est pas

Choisissez Avance de fonds (AFC) si

• Les revenus viennent des consommateurs — détail, restauration, commerce en ligne — donc aucune facture B2B
• Vous avez besoin de capital en 24 à 72 heures, sans attendre la mise en place d'une facilité
• Les dépôts sont constants même si le crédit ou les états financiers sont faibles
• Le montant requis est modeste et l'horizon de remboursement est court

Quand les deux ont du sens

Les deux ne s'excluent pas. Une entreprise qui a à la fois des comptes clients commerciaux et des revenus par carte peut affacturer ses factures et utiliser une avance pour combler un écart précis — à condition que le remboursement combiné soit modélisé correctement plutôt qu'empilé à l'aveugle.

Questions fréquentes

Lequel coûte moins cher ?

L'affacturage, dans presque tous les cas où il est offert. Les frais commencent autour de 1,5 % par 30 jours sur une facture déjà gagnée. Une avance à un facteur de 1,20 rembourse 120 % du montant avancé peu importe la durée, ce qui s'annualise beaucoup plus haut sur un remboursement court. Comparez les deux en coût total du capital : total remboursé moins montant reçu.

Est-ce que l'un ou l'autre crée de la dette ?

L'affacturage est la vente d'un actif : aucune dette n'est créée et il n'y a pas de versement mensuel fixe. L'avance de fonds n'est pas un prêt conventionnel non plus, mais c'est une obligation remboursée à même les revenus futurs, et elle contraint la trésorerie tant qu'elle est en cours.

Mes clients vont-ils le savoir ?

Avec l'affacturage avec notification, oui — les factures dirigent le paiement vers un compte dédié. L'affacturage sans notification laisse vos clients payer votre entreprise comme d'habitude. L'avance de fonds n'implique aucun contact avec vos clients, ce qui est parfois le facteur décisif.

Liens connexes

• Prêt à terme d'une banque à charte vs Marge de crédit commerciale — Un prêt à terme d'une banque à charte coûte moins cher et devrait être votre premier appel si l'entreprise est bancable — deux ans ou plus d'historique, des états financiers propres et un bon crédit.
• Prêt à terme vs Avance de fonds (AFC) — Le prêt à terme est l'instrument le moins cher et le bon choix chaque fois que le dossier peut le porter — versements fixes, échéance définie, prix exprimé en taux annuel.
• Financement d'équipement vs Prêt à terme — Si l'argent va dans une pièce d'équipement précise, financez l'équipement.
• Financement d'inventaire vs Marge de crédit commerciale — Une marge de crédit s'analyse sur l'entreprise dans son ensemble et s'utilise à toutes fins; le financement d'inventaire s'analyse sur le stock et sert à acheter du stock.
• Financement d'inventaire vs Avance de fonds (AFC) — Les deux instruments mettent du stock en tablette sans prêt bancaire, et le choix dépend surtout de ce que le dossier supporte.
• Financement d'équipement vs Marge de crédit commerciale — Achetez la machine en financement d'équipement et gardez la marge de crédit pour le fonds de roulement.
• Prêt à terme d'une banque à charte vs Affacturage — Si votre dossier est bancable — bon crédit, plus de deux ans d'existence, états financiers propres — le prêt bancaire est l'instrument le moins cher et vous devriez le tenter d'abord.
• Prêt à terme d'une banque à charte vs Avance de fonds (AFC) — Ils occupent les deux extrémités du même spectre.
• RBC Banque Royale — marge de crédit d'exploitation vs Marge de crédit commerciale — Si RBC approuve la marge d'exploitation dans vos délais, prenez-la : le taux d'une marge bancaire est plus bas que tout ce qu'un prêteur non bancaire peut offrir.
• TD Canada Trust — marge de crédit aux entreprises vs Marge de crédit commerciale — Pour une entreprise avec états financiers déposés et cautions au crédit propre, une marge TD coûte moins cher que toute solution non bancaire et devrait être la première demande.
• Banque Scotia — facilité d'exploitation garantie par les créances vs Affacturage — Une facilité sur créances de la Banque Scotia est la façon la moins chère de financer des factures et le bon choix si vos créances entrent dans la formule bancaire : beaucoup de clients, aucun dominant, tous sous quatre-vingt-dix jours, tous faciles à évaluer.
• BMO Banque de Montréal — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Si BMO accorde le prêt à terme pour équipement et que la date de livraison le permet, prenez le taux bancaire : rien ne coûte moins cher sur un actif à longue durée de vie.
• CIBC — prêt à terme aux entreprises vs Prêt à terme — Un prêt à terme CIBC est la façon la moins chère de financer un besoin de capital ponctuel et défini, et un dossier bancable devrait y postuler d'abord.
• Banque Nationale du Canada — facilité d'exploitation garantie par les créances vs Affacturage — Pour une entreprise québécoise dont le portefeuille de créances est diversifié, une facilité d'exploitation de la Banque Nationale coûte moins cher que l'affacturage et se gère plus facilement en français de bout en bout.
• Desjardins — financement d'équipement par la caisse vs Financement d'équipement — Si vous êtes un membre établi chez Desjardins et que la caisse finance la machine, c'est le capital le moins cher disponible et la relation vaut la peine d'être protégée.
• Vancity — marge de crédit aux entreprises vs Marge de crédit commerciale — Pour une entreprise de Colombie-Britannique dont le travail cadre avec le mandat de Vancity, une marge de coopérative coûte moins cher qu'une facilité non bancaire et vaut la demande.
• ATB Financial — prêt à terme pour équipement vs Financement d'équipement — Pour une entreprise albertaine qui achète de l'équipement neuf, ATB est un prêteur réellement bien adapté et devrait donner la première soumission — sa concentration provinciale signifie que l'analyse comprend votre cycle.

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