Affacturage ou avance de fonds
Si l'entreprise facture d'autres entreprises, l'affacturage est presque toujours la réponse la moins chère — il avance de l'argent déjà gagné, à partir de 1,5 % par 30 jours, et ne crée aucune dette. L'avance de fonds se tarife avec un taux facteur d'environ 1,15 à 1,45 et se rembourse à même les revenus futurs, ce qui en fait l'option lorsqu'il n'y a aucun compte client commercial à céder. La ligne de partage est simple : est-ce que des entreprises solvables vous doivent de l'argent en ce moment ?
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| Idéal pour | Affacturage: Entreprises B2B dont les clients paient lentement — Avance de fonds (AFC): Fonds de roulement rapide, approbation basée sur la trésorerie |
|---|---|
| Fourchette typique | Affacturage: 50 K$ – 5 M$ — Avance de fonds (AFC): 10 K$ – 1 M$ |
| Délai de financement | Affacturage: 3 à 7 jours pour la mise en place, puis le jour même — Avance de fonds (AFC): 24 à 72 heures |
| Coût | Affacturage: 1,5 à 4 % de la facture — Avance de fonds (AFC): Facteur 1,15 – 1,45 |
| Garantie | Affacturage: Les comptes clients servent de garantie — Avance de fonds (AFC): Sans garantie |
Choisissez Affacturage si
- Vous facturez d'autres entreprises à 30, 60 ou 90 jours
- Vos clients sont solvables — grandes entreprises, gouvernement, marché intermédiaire établi
- Vous voulez un financement qui grandit automatiquement avec les ventes
- Vous préférez ne pas ajouter de dette au bilan
- Votre propre crédit est abîmé, mais celui de vos clients ne l'est pas
Choisissez Avance de fonds (AFC) si
- Les revenus viennent des consommateurs — détail, restauration, commerce en ligne — donc aucune facture B2B
- Vous avez besoin de capital en 24 à 72 heures, sans attendre la mise en place d'une facilité
- Les dépôts sont constants même si le crédit ou les états financiers sont faibles
- Le montant requis est modeste et l'horizon de remboursement est court
Quand les deux ont du sens
Les deux ne s'excluent pas. Une entreprise qui a à la fois des comptes clients commerciaux et des revenus par carte peut affacturer ses factures et utiliser une avance pour combler un écart précis — à condition que le remboursement combiné soit modélisé correctement plutôt qu'empilé à l'aveugle.
Questions fréquentes
Lequel coûte moins cher ?
L'affacturage, dans presque tous les cas où il est offert. Les frais commencent autour de 1,5 % par 30 jours sur une facture déjà gagnée. Une avance à un facteur de 1,20 rembourse 120 % du montant avancé peu importe la durée, ce qui s'annualise beaucoup plus haut sur un remboursement court. Comparez les deux en coût total du capital : total remboursé moins montant reçu.
Est-ce que l'un ou l'autre crée de la dette ?
L'affacturage est la vente d'un actif : aucune dette n'est créée et il n'y a pas de versement mensuel fixe. L'avance de fonds n'est pas un prêt conventionnel non plus, mais c'est une obligation remboursée à même les revenus futurs, et elle contraint la trésorerie tant qu'elle est en cours.
Mes clients vont-ils le savoir ?
Avec l'affacturage avec notification, oui — les factures dirigent le paiement vers un compte dédié. L'affacturage sans notification laisse vos clients payer votre entreprise comme d'habitude. L'avance de fonds n'implique aucun contact avec vos clients, ce qui est parfois le facteur décisif.
Liens connexes
- Prêt à terme d'une banque à charte vs Marge de crédit commerciale — Un prêt à terme d'une banque à charte coûte moins cher et devrait être votre premier appel si l'entreprise est bancable — deux ans ou plus d'historique, des états financiers propres et un bon crédit.
- Prêt à terme vs Avance de fonds (AFC) — Le prêt à terme est l'instrument le moins cher et le bon choix chaque fois que le dossier peut le porter — versements fixes, échéance définie, prix exprimé en taux annuel.
- Financement d'équipement vs Prêt à terme — Si l'argent va dans une pièce d'équipement précise, financez l'équipement.