Classez les causes selon leur poids réel. Un service de la dette au-delà d'environ 20 % des dépôts vient en premier — une entreprise déjà engagée à ce niveau ne peut absorber un débit de plus. La tendance à la baisse vient ensuite, parce que les bailleurs dimensionnent sur les mois récents plutôt que sur la moyenne. Les chèques sans provision et les jours négatifs chroniques suivent, puisqu'ils parlent directement de la capacité d'un débit quotidien à passer.

L'ancienneté et le secteur viennent après. La plupart des produits non bancaires exigent au moins six mois d'activité, la tarification s'améliorant nettement à douze et à vingt-quatre mois. Certains secteurs sont restreints chez certains bailleurs pour des raisons étrangères au dossier lui-même, ce qui explique qu'une même demande soit refusée ici et approuvée ailleurs.

Un refus chez un bailleur est une information, pas un verdict — mais seulement si le motif est connu. Demandez-le explicitement, puis décidez si la réponse est un autre bailleur, un autre produit, ou quelques mois à assainir le compte. Un dossier refusé pour service de la dette le sera partout tant que la structure ne changera pas.

Ce qui se passe, dans l'ordre

• La demande — moins de dix minutes, sans frais, sans impact sur le crédit
• Les documents — six mois de relevés bancaires d'entreprise est la demande standard
• L'analyse — le dossier est associé aux produits pour lesquels il se qualifie réellement
• Le financement — 24 à 72 heures pour le fonds de roulement une fois la structure signée

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